Assurance vie 2023 : tirer parti de la réforme avec une gestion patrimoniale avisée
Avec des encours qui ont atteint 1 842 milliards d’euros fin décembre 2022 selon France Assureurs, l'assurance vie est le placement financier le plus plébiscité par les Français. Souvent réduite à une simple enveloppe d’épargne, ses atouts sont en réalité très nombreux : outil de prévoyance ou levier pour optimiser sa fiscalité, les options pour faire fructifier son capital sur le long terme sont performantes.
Cet article vise à vous apporter un éclairage sur ce type de placement après la réforme de l’assurance vie entrée en vigueur le 1er janvier 2023 améliorant ainsi la transparence et la lisibilité des contrats d'assurance vie et renforçant la protection des épargnants.
Ce qu'il faut retenir
- La réforme de l'assurance vie a introduit de nouvelles règles relatives aux frais, à la diversification des placements et à la protection des épargnants.
- Les épargnants doivent désormais être plus vigilants lors du choix d'un contrat d'assurance vie.
- Il est recommandé de faire appel à un spécialiste de gestion patrimoniale pour obtenir des conseils personnalisés.
Une assurance vie, qu’est-ce que c’est ?
L'assurance vie est un contrat d'assurance qui permet à un épargnant de constituer un capital ou de percevoir une rente viagère. Il est conclu entre un assuré et un assureur (seul ou via l’intermédiaire d’un spécialiste de la gestion patrimoniale par exemple) : l'assuré verse des cotisations à la compagnie d'assurance, qui les investit dans des supports financiers.
L'assurance vie s'adresse à tous les épargnants, quels que soient leur âge et leur situation financière. Elle permet de répondre à différents objectifs patrimoniaux : se constituer un capital, diversifier ses placements, protéger son entourage, optimiser la transmission de son patrimoine, compléter sa retraite, bénéficier d’avantages fiscaux.
L’assurance vie garantit le versement d'un capital ou d'une rente au souscripteur ou au bénéficiaire désigné dans le contrat.
Trois types de contrats d’assurance vie existent : l'assurance en cas de vie, l'assurance en cas de décès et un contrat mixte de vie et décès. L'assurance en cas de décès constitue une garantie pour les proches de l'assuré, alors que l'assurance en cas de vie est davantage utilisée comme placement, l'assuré pouvant être lui-même le bénéficiaire du contrat.
De nombreuses formules d'assurance-vie sont proposées selon la durée choisie et les options de sortie (versement d'une rente ou d'un capital). Les risques encourus par l'assuré varient également selon le support choisi :
- Les contrats souscrits en Euros bénéficient d'un capital garanti. Ils offrent une très grande sécurité car ils sont composés majoritairement de placements obligataires, peu sensibles aux aléas des marchés.
- Les contrats en unité de compte permettent d’investir sur différents supports financiers. Composés de différents actifs, ces contrats sont soumis aux fluctuations des marchés financiers. S’ils permettent d'espérer un meilleur rendement, ils constituent également une prise de risque plus élevée.
- Les contrats multisupports qui permettent d'investir à la fois en euros et en unités de compte. Ils sont donc adaptés aux épargnants qui souhaitent bénéficier d'une diversification de leurs placements.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un contrat d'assurance vie ?
Les principaux avantages sont les suivants :
- Une fiscalité avantageuse. L’assurance vie ouvre droit à des avantages fiscaux qui s’activent avec la durée du contrat : plus il est ancien, moins les plus-values sont taxées. Ainsi, au bout de 8 ans, il est possible d’appliquer un abattement non imposé d’une valeur de 4 600 € par an pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple.
- Un placement flexible. La constitution de l’épargne se fait selon le rythme de chacun, via des versements libres ou programmés. Elle peut être retirée à tout moment, sans pénalités.
- Un outil de transmission du patrimoine. L’assurance vie constitue une protection pour vos proches. En cas de décès, le capital ou la rente viagère est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Notons qu’un abattement est disponible par bénéficiaire et à hauteur de 152 500 euros.
- Une diversification des placements. Selon votre profil et vos attentes, l'épargne peut être investie dans une large gamme de supports financiers, tels que des fonds en euros, des unités de compte ou une combinaison des deux.
Les risques et inconvénients majeurs sont les suivants :
- La perte en capital en cas d'investissement en unités de compte. Un gain potentiel élevé s’accompagne toujours d’une prise de risque. Contrairement au fonds en euros, le capital investi en unités de comptes est non garanti et soumis aux fluctuations des marchés financiers.
- La complexité et les frais des contrats d’assurance vie. Il est important de bien comprendre les conditions du contrat et de se renseigner sur les différents frais avant de souscrire une assurance vie. Ceux-ci peuvent en effet impacter le rendement de l’épargne.
Quelles sont les tendances de l'assurance vie en France en 2023 ?
Une étude récente de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution portant sur le marché de l’assurance vie en 2022 montre que les placements en assurance-vie ralentissent dans un contexte de décélération de l’épargne financière des ménages. La constitution d’épargne des ménages français s’est légèrement ralentie en 2022 par rapport aux années 2021 et 2020 (+ 155 milliards d’euros au 3ème trimestre 2022 en rythme annuel, contre + 161 milliards d’euros en 2021 et + 202 milliards d’euros en 2020) mais est restée plus dynamique qu’avant la crise sanitaire (+ 100 milliards d’euros).
Malgré ce contexte, l’assurance vie reste un placement plébiscité par le Français et les tendances actuelles observées sont les suivantes :
- La hausse des taux d'intérêt, amorcée en 2022, est une tendance favorable à l'assurance vie. En effet, les fonds en euros, qui garantissent le capital investi, sont plus attractifs lorsque les taux d'intérêt sont élevés.
- La diversification des placements. Les épargnants sont de plus en plus conscients de l'importance de diversifier leurs placements. De par sa souplesse et sa flexibilité en termes de diversification, l’assurance vie est un placement idéal pour les épargnants qui souhaitent investir dans une large gamme de supports financiers.
- La digitalisation. Le marché de l'assurance vie est en train de se digitaliser. Les compagnies d'assurance proposent de plus en plus de services en ligne, facilitant la souscription et la gestion des contrats d'assurance vie.
Quels sont les impacts de la réforme de l’assurance ?
La nouvelle réforme de l'assurance vie en France, entrée en vigueur le 1er janvier 2023, vise à moderniser ce produit d'épargne et à le rendre plus accessible aux Français. Elle comporte trois principaux axes :
- Une fiscalité plus attractive. La fiscalité de l'assurance vie a été simplifiée et allégée. Le prélèvement forfaitaire unique (PFU), qui s'applique à tous les revenus du capital, est désormais le mode de taxation par défaut pour les rachats d'assurance vie.
- Une meilleure information. Les assureurs ont désormais l'obligation de fournir aux épargnants une information plus transparente sur les caractéristiques des contrats d'assurance vie. Cette information doit notamment porter sur les frais, les performances passées, les risques associés aux différents supports d'investissement et les options de sortie.
- Une protection renforcée. Les assureurs doivent proposer des contrats d'assurance vie avec une clause de garantie des frais en cas de décès. En outre, les épargnants bénéficient désormais d'un droit à la portabilité de leurs contrats d'assurance vie, ce qui leur permet de changer d'assureur sans perdre leurs avantages fiscaux.
La réforme de l'assurance vie a également un impact sur le marché. Plus attentifs aux frais et à la diversification des placements, les épargnants se tournent plus volontiers vers les contrats d'assurance vie souscrits en euros, moins risqués.
Pourquoi faire appel à un spécialiste de gestion patrimoniale ?
Faire appel à un spécialiste de gestion patrimoniale pour souscrire un contrat d'assurance vie peut présenter de nombreux avantages, notamment :
- Une meilleure compréhension des produits et des services pour des conseils personnalisés. Un conseiller patrimonial est formé aux produits et aux services d'assurance vie. Lui seul vous apportera des conseils personnalisés prenant en compte vos objectifs patrimoniaux, votre situation financière et votre profil de risque.
- Une gestion simplifiée. Un conseiller patrimonial peut vous aider à gérer votre contrat d'assurance vie et vous conseiller régulièrement sur les versements, les arbitrages et les rachats.
5 conseils à suivre après la réforme
Voici 5 conseils à suivre après les nouvelles règles édictées par la réforme de 2023 :
- Lire attentivement le contrat d'assurance vie
Les éléments à prendre en compte lors de la signature du contrat sont les conditions générales et particulières et le document d’information précontractuel.
- Comparer les différents contrats disponibles sur le marché
Depuis la réforme de 2023, les compagnies d'assurance doivent désormais fournir des informations standardisées sur les contrats, ce qui facilite la comparaison des frais, des supports d'investissement proposés et des options de gestion. Ces informations vous permettront de faire le bon choix et d’opter pour le contrat répondant au mieux à votre situation et à vos attentes.
- Être vigilant sur les frais des contrats d’assurance vie
Ces frais sont élevés et peuvent représenter une part importante du rendement du contrat. Il est donc important de comparer les frais avant de souscrire un contrat, et de se concentrer sur les frais de souscription, de gestion, d’arbitrage et de rachat pour rentabiliser votre investissement.
- Choisir un contrat adapté à vos objectifs et à vos besoins
Le contrat d'assurance vie doit être adapté à aux objectifs et aux besoins de chacun. Il faut notamment tenir compte de votre horizon d'investissement, de votre profil de risque et de votre fiscalité.
- Suivre l’évolution de votre contrat d’assurance vie
Une fois que vous avez souscrit un contrat d'assurance vie, il est important de suivre sa progression. Cette vigilance répond à une double exigence : vous assurer que le contrat est toujours en adéquation avec vos objectifs et vos besoins afin de les réévaluer si nécessaire et suivre l’évolution des frais et des performances des supports d’investissement.
Pour clôturer, l'assurance vie demeure un choix financier attractif en France, renforcé par la récente réforme de 2023 qui améliore la transparence et la protection des épargnants. Toutefois, il est crucial d'adopter une approche avisée lors du choix d'un contrat.
Nos 5 conseils vous aideront à maximiser les avantages de l'assurance vie tout en garantissant une gestion financière prudente. Faites le pas vers une prise de décision éclairée et sécurisée ! Consultez dès maintenant un spécialiste en gestion patrimoniale pour des conseils adaptés à votre situation.
contact : contact@origeen-investissements.com
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